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【保険選び】必ずつけたい特約1つ・出来ればつけたい特約3つ

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はじめに

前回から保険について考えていますが、今回はより具体的な内容です。

それは主契約に追加して、保障内容を充実させる特約についてです。

 

結論から言うと、

  • 先進医療
  • がんの通院
  • 三大疾病入院日数無制限
  • 三大疾病保険料払込免除

の4つは、保険料の予算にもよりますがつけると重宝する特約です。

 

今回も前回同様、調査済みではありますがNAOMIの独断と偏見が含まれています。

あくまで参考程度にご活用いただけると幸いです。

 

先進医療必ずつけたい特約①~

先進医療については、以下の説明がされています。

厚生労働大臣が定める高度の医療技術を用いた療養その他の療養

参考 厚生労働省

 

特徴としては、

であるため、治療を受ける場合は高額な自己負担が発生します。

 

参考 生命保険文化センター

 

しかし一方で、

  • 受けられる医療機関が少ない
  • 発症確率が低い
  • 技術料が50万円以下のものもある

という特徴もあります。

そのため一般的には、追加保険料+100円/月つけるだけで保障を受けることができます。

 

このように先進医療とは、

  • 利用する可能性は低いが、万が一利用する際は大きな負担になる。

という、保険に加入する本質的目的にベストマッチングした治療となっています(後述参照)。

 

そしてNAOMIが検討しているオリックス生命の新CUREでは、主契約にあらかじめ付いています。

参考 オリックス生命

 

このように商品によっては、特約として検討が不要な場合があるのです。

 

がん保険の通院~出来ればつけたい特約①~

がんつまり悪性新生物は、

  • 通院治療が年々増えている
  • 長期間の通院が必要になる

といった特徴があります。

 

またがん特約を選ぶ際は、

  • 入院をしなくても保障が受けられる:通院のみで治療する可能性があるため
  • 通院給付の支払期間や日数が十分にある:治療が長引くため

かどうかに注意しましょう。

 

そして検討中の新CUREではがん充実プランとして用意されています。

参考 オリックス生命

 

ただシ私の場合、シュミレーションで+900円/月の追加保険料となる上に、親戚でがん発症者がいないので悩みどころです。

もう少し検討を重ね、ファイナンシャル・プランナーにも相談して決めていきます。

 

三大疾病入院日数無制限特約、三大疾病保険料払込免除~出来ればつけたい特約②③~

保険選びにおいて最も時間がかかるのが、この三大疾病に関する特約です。

なぜかと言うと商品内容によって条件が厳しく、保険が下りない可能性があるからです。

 

ポイントとしては、

  • 無制限
  • 免除

と言ったように発症後、長期にわたって受けることのできる特約を選ぶことです。

ただし内容が複雑で追加保険料も高くなるので、やはり最終的には専門家の意見を聞いてみましょう。

 

ところで三大疾病とは、どのようなものなのでしょうか?

「がん(悪性新生物)」「心疾患(急性心筋梗塞)」「脳卒中」。
これら3つの病気を総称して「三大疾病」と呼ばれています。

参考 保険相談ナビ

 

また発症後は、多くの入院日数や金額が必要となります。

参考 看護師がやさしく教える医療とお金の話

 

そして新CUREでは、主契約に三大疾病入院日数無制限がついています。

参考 オリックス生命

 

また払込免除は残念ながら付いていませんが、完全網羅をすると保険料が高くなってしまうので、どちらか一つが付いていれば十分と考えています。

 

(補足)保険の本質的目的

ここまで、NAOMIがお勧めの特約について紹介しました。

しかしなぜ私たちは保険に入るのでしょうか?

その本質が分かると、保険選び・見直しのさいに迷いがなくなり保険料の節約に繋がります。

 

まず念頭に置くのは、経済的ダメージをなくすために保険に入ると言うことです。

したがって、

  • 精神的ダメージ:加入するだけで満足し、保障を受けるための手続きをしない
  • 肉体的ダメージ:必要のない治療のために保障をつける

といった理由で保険を利用するのは、本質的目的から外れているのです。

 

そして経済的ダメージとは具体的に、

  • 発症確率は低いが、万が一発症した際には貯金でまかなえない程の経済的負担がかかる

ことを意味します。

つまり自己資産でまかなえる少額な治療に対しては、保険で備える必要はないのです。

 

また余談ですが契約の中には健康祝い金といった、病気をしなかった場合の給付プランもあります。

一見、魅力的に感じますが、経済的ダメージとは無関係であることに注意しなければなりません。

 

このように保険選び・見直しのさいは本質的目的を覚えておくと、失敗する確率を小さくすることが出来ますよ。

 

まとめ

今回は主に4つの特約を紹介しましたが、これはほんの一部に過ぎません。

したがって基礎的なことを調べ、あなたなりの選別をした後は保険の無料相談を活用しましょう。

 

私NAOMIも、お金の専門家であるファイナンシャル・プランナーのアドバイスを受けてきます。

後日、報告しますのでお楽しみに!

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